退休规划· 财经101 编辑部
退休金要存多少？4% 法则 + 真实试算（2026 版）
退休后每月需要 5 万还是 10 万生活费？4% 法则告诉你准确答案。本文用具体数字试算 35 岁、45 岁、55 岁应该存到的退休金金额。
你需要多少退休金？先回答这 3 个问题
- 预计退休年龄：60、65 还是 55 岁？
- 退休后月开销：吃穿、医疗、旅游、孝亲
- 预期寿命：保守估算到 90 岁
退休金缺口 = 每月生活费 × 12 × 退休后年数 − 劳保 / 劳退 / 国民年金
4% 法则：最简单的退休金估算法
由 William Bengen 1994 年提出，研究显示：退休首年提领资产的 4%，之后依通膨调整，30 年内资产不会耗尽的成功率高达 95%。
换算公式：
退休金总额 = 年生活费 ÷ 4% = 年生活费 × 25
| 月生活费 | 年生活费 | 需准备退休金 |
|---|---|---|
| 3 万 | 36 万 | 900 万 |
| 5 万 | 60 万 | 1,500 万 |
| 8 万 | 96 万 | 2,400 万 |
| 10 万 | 120 万 | 3,000 万 |
| 15 万 | 180 万 | 4,500 万 |
立即用退休金计算机算出你的目标。
4% 法则的限制与调整
适用前提
- 投资组合：股 60% + 债 40%（或类似比例）
- 提领期间：30 年
- 美元市场（台股需保守 3-3.5%）
台湾版的修正
考量台股波动较大、退休后劳保年金存在，建议调整为：
- 积极派：4% 提领率、股 70%
- 平衡派：3.5% 提领率、股 60%
- 保守派：3% 提领率、股 50%
你需要存多少？用实际年龄试算
假设目标退休月开销 5 万（年 60 万），需累积 1,500 万。
25 岁开始（35 年）
- 假设年化 7%
- 每月需投入：约 8,800 元
- 本金总投入：370 万
- 复利贡献：1,130 万（占 75%）
35 岁开始（25 年）
- 假设年化 7%
- 每月需投入：约 18,600 元
- 本金总投入：558 万
- 复利贡献：942 万（占 63%）
45 岁开始（15 年）
- 假设年化 7%
- 每月需投入：约 47,500 元
- 本金总投入：855 万
- 复利贡献：645 万（占 43%）
55 岁开始（5 年）
- 假设年化 5%（降低风险）
- 每月需投入：约 22 万
- 本金总投入：1,320 万
- 复利贡献：180 万
结论：每晚 10 年开始，每月需投入金额几乎翻倍。
别忘了这 3 个收入来源
退休金缺口 ≠ 你要全自己存。台湾劳工退休后可能有：
1. 劳保老年年金
依投保年资与平均月投保薪资计算。
- 投保 30 年、平均月投保 45,800 元
- 月领约 17,000-22,000 元
2. 劳退新制（雇主提拨 + 自提）
雇主每月提拨薪资 6%，员工可自提最高 6%。
- 月薪 5 万、年资 35 年、自提 6%
- 退休一次领约 700-900 万（投资报酬影响）
3. 国民年金 / 公保年金
未投保劳保期间由国保承接。月领约 4,000-8,000 元。
延伸阅读：劳保年金 vs 劳退新制完整解析
真实案例：3 种家庭的退休规划
案例 1：30 岁科技业夫妻（双薪 240 万）
- 目标退休年龄：55 岁
- 退休月开销：8 万
- 需准备：2,400 万（4% 法则）
- 预期劳保 + 劳退：约 800 万
- 缺口：1,600 万
- 解法：每月投入 22,000 元 ETF（年化 7%）
案例 2：40 岁单薪家庭（年薪 80 万）
- 目标退休年龄：65 岁
- 退休月开销：5 万
- 需准备：1,500 万
- 预期劳保 + 劳退：约 600 万
- 缺口：900 万
- 解法：每月投入 19,000 元 ETF（年化 6%）
案例 3：50 岁晚起步（年薪 100 万）
- 目标退休年龄：65 岁
- 退休月开销：4 万
- 需准备：1,200 万
- 预期劳保 + 劳退：约 700 万
- 缺口：500 万
- 解法：每月投入 18,000 元（年化 5% 保守）+ 房贷还清计划
退休规划 5 大建议
- 越早开始越好：复利的效果随时间指数放大
- 善用劳退自提 6%：节税 + 强制储蓄一举两得
- 退休后资产配置要更保守：股债比可从 70/30 → 50/50
- 预留医疗与长照预备金：至少 200-300 万
- 定期重新试算：每 3-5 年依通膨与生活变化调整
结论
退休不是某个年龄，而是「被动收入 ≥ 生活开销」的状态。
下一步建议：
- 用退休金计算机算出你的个人化目标
- 用定期定额试算看月投入需要多少
- 阅读 劳退自提 6% 的税务优惠