savings财务试算工具
退休金计算机
输入目前年龄、退休年龄、月开销与现有资产，立即试算退休金缺口与每月需投入金额。缺省采用 4% 安全提领率与 7% 年化报酬。
试算条件
你的退休蓝图
试算结果
退休时所需总额
NT$15,000,000
每月需要投入
NT$5,364
距离退休还有 35 年
现有资产复利后
NT$5,338,291
退休金缺口
NT$9,661,709
退休金计算的 3 个步骤
- 估算退休后年开销：月开销 × 12。
- 套用 4% 法则：退休所需资产 = 年开销 ÷ 4% = 年开销 × 25。
- 反推每月需投入：用 PMT 公式从目标金额倒推。
本工具计算公式
- 退休所需总额 = 年开销 ÷ 安全提领率
- 现有资产复利后 = P × (1 + r)年数
- 缺口 = 所需总额 − 现有资产复利后
- 每月需投入 = (缺口 × 月利率) ÷ ((1 + 月利率)月数 − 1)
退休金规划的 5 大盲点
盲点 1：低估寿命
台湾女性平均寿命 84 岁、男性 78 岁，但平均值代表约 50% 的人会活更久。建议规划到 90 岁较安全。
盲点 2：高估退休后支出减少
一般人预期退休后支出减少 30-40%，但实际上医疗、长照、孙子相关支出常使生活费维持原状。
盲点 3：忽略医疗通膨
台湾医疗费用年通膨约 4-6%，远高于一般通膨。65 岁后建议额外准备 200-300 万医疗预备金。
盲点 4：报酬率过度乐观
退休前投资组合可承受较高波动（股 70%）；退休后应降至股 40-50%，预期报酬率也应从 7-8% 降至 5-6%。
盲点 5：忘记税务影响
退休金提领可能涉及股利所得税、海外所得最低税负。长期累积资产应留 10-15% 的税务缓冲。
3 种年龄层退休规划范例
30 岁（35 年累积期）
目标退休后月开销 5 万、年化 7%、目前资产 50 万：
- 退休所需：1,500 万
- 现有资产复利后：540 万
- 缺口：960 万
- 每月需投入：约 5,200 元
45 岁（20 年累积期）
- 退休所需：1,500 万
- 现有资产 300 万复利后：1,160 万
- 缺口：340 万
- 每月需投入：约 6,500 元
55 岁（10 年累积期）
- 退休所需：1,500 万（保守 3.5% 提领率 → 1,710 万）
- 现有资产 800 万复利后（5%）：1,303 万
- 缺口：407 万
- 每月需投入：约 26,000 元
延伸阅读
常见问题 FAQ
为什么用 4% 法则？expand_more
4% 法则由 William Bengen 1994 年提出，研究显示退休首年提领 4%、之后依通膨调整，30 年内资产不会耗尽的成功率达 95%。台湾可保守调整为 3-3.5%。
计算结果有考虑通膨吗？expand_more
本工具呈现的是名目金额。若想看实质购买力，可在年化报酬率字段减去 2.5% 的长期通膨率。
退休后年数要怎么估？expand_more
保守做法：用「90 岁 − 退休年龄」。65 岁退休则估 25 年、60 岁退休则估 30 年。台湾女性平均寿命已达 84 岁，估到 90 岁较安全。
劳保劳退要算进去吗？expand_more
本工具未自动扣除劳保劳退。建议将「目前已累积资产」字段填入现有投资资产 + 劳退新制累积金额（可至劳保局网站查找）。