买房指南2026-04-20· 财经101 编辑部

头期款要准备多少？台北、台中、高雄首购族真实数字

台湾各城市头期款真实数字完整分析，台北、新北、台中、高雄、桃园中位数房价与所需头期款一览，加上仲介费、代书费等购屋附加费用，帮首购族做好财务规划。

头期款到底要准备多少？以台湾各城市真实房价计算

台湾首购族头期款的基本要求是房价的20%（央行规定首购最高贷八成），但实际上你还需要额外准备购屋附加费用约房价的3%～5%，合计头期款+费用约需房价的23%～25%。以台北市中位数房价2,800万元为例，头期款+费用约需650～720万元，门槛相当高。

台湾央行限贷令：头期款比例规定

2024年起，台湾央行多次调整限贷规定，以下为2026年现行规范：

购屋情况	最高贷款成数	最低头期款比例
首购、无其他房贷	80%	至少20%
名下已有1间房（含贷款中）	70%	至少30%
名下已有2间房以上	60%	至少40%
高价住宅（台北市7,000万以上）	50%	至少50%
购买非自住（投资用）	60%	至少40%

重要提醒：贷款成数为银行核准上限，实际核准金额还须视银行鉴价、申请人信用与所得状况而定。银行实际鉴价可能低于买价，导致需要自备更多头期款。

台湾各城市中位数房价与所需头期款（2026年参考）

以下数字以2026年各城市中位数总价估算，以首购（贷款八成、需自备两成头期款）为基准：

城市	中位数总价	20%头期款	附加费用（约3%）	实际总备款
台北市	约 2,800 万	560 万	84 万	约 644 万
新北市	约 1,800 万	360 万	54 万	约 414 万
桃园市	约 1,000 万	200 万	30 万	约 230 万
台中市	约 1,200 万	240 万	36 万	约 276 万
台南市	约 800 万	160 万	24 万	约 184 万
高雄市	约 900 万	180 万	27 万	约 207 万

注：以上为2026年市场参考数字，各区域、屋龄与屋型差异极大。建议查询实价登录取得目标社区近期成交价，再做精确计算。

各城市热门区域价格参考

台北市：

大安区：每坪约 100～150 万
信义区：每坪约 120～200 万
中山区：每坪约 80～120 万
文山区：每坪约 55～75 万（相对平价）

新北市：

板桥区：每坪约 55～80 万
新庄区：每坪约 45～65 万
三峡区：每坪约 35～50 万（相对平价）

台中市：

西屯区：每坪约 45～65 万
北屯区：每坪约 40～60 万
太平区：每坪约 30～45 万

高雄市：

前镇区：每坪约 30～45 万
左营区：每坪约 35～50 万
鼓山区：每坪约 35～55 万

除了头期款，还需要准备哪些费用？

购屋附加费用清单（以房价1,200万为例）：

费用项目	计算方式	约略金额
仲介费（买方）	成交价 × 1%～2%	12～24 万元
契税	公告现值 × 6%	5～12 万元
印花税	买卖金额 × 0.1%	1.2 万元
代书费	固定费用	1～2 万元
登记规费	公告现值 × 0.1%	1～3 万元
火险+地震险	首年保费	约 0.5～1 万元
装潢费（若需要）	依屋况	20～100 万元不等

合计（不含装潢）约需房价的2%～4%额外费用。

若需要大幅装潢，另须准备装潢预算，这笔费用首购族往往低估，建议提前纳入规划。

头期款累积策略

策略一：专户定存，强迫储蓄

开设一个专属买房账户，每月固定转入预定金额，不动用於其他消费。搭配高利定存或货币型基金，提升资金效率。

参考时间表：

目标头期款200万，每月储蓄2万：需100个月（约8年4个月）
每月储蓄3万：需67个月（约5年7个月）
每月储蓄5万：需40个月（约3年4个月）

策略二：善用薪资以外的收入

年终奖金：以台湾平均一至两个月薪资为例，月薪5万的人年终可额外储蓄5～10万
绩效奖金、加班费全数入户
副业收入专款专用于头期款

策略三：投资型资产搭配

若距目标购屋时间还有5年以上，可将头期款的40%～50%投入定期定额全球型ETF（如00878、VT），以历史年报酬约7%～8%估算，可显著缩短累积时间。

注意： 若距购屋时间少于2年，不建议投入波动较高的资产，应以安全性为主（定存、货币型基金）。

策略四：亲属资助（赠与免税额）

台湾每人每年赠与免税额为244万元，父母可各赠与子女244万，合计488万。若家庭条件允许，透过合法赠与方式获取头期款资助，可大幅缩短累积时间，且无须缴纳赠与税。

头期款累积参考表

每月可储蓄	5年后累积（不含投资报酬）	10年后累积
1.5 万	90 万	180 万
2 万	120 万	240 万
3 万	180 万	360 万
5 万	300 万	600 万

若加入年均5%投资报酬（定期定额ETF）：

每月储蓄3万 × 10年 → 约455万（比纯定存多95万）

常见问题

Q1：头期款不够20%，有其他方法吗？ 首选是申请青安贷款，首购族在符合资格情况下最高可贷八成，且利率更优惠。此外，部分银行对特定新建案有专案合作，可能提供更高成数（但须符合严格资格）。不建议另借信贷凑头期款，因为银行会将信贷纳入负债比，可能导致房贷额度下降。

Q2：银行鉴价低于买价时，头期款要变多吗？ 是的。银行贷款金额以鉴价为基准（而非成交价），若成交价1,200万但鉴价仅1,000万，银行最多贷800万（1,000万×80%），你须自备400万（而非原本计划的240万），差距可达160万，务必留有余裕。

Q3：头期款可以用信用卡分期支付吗？ 不可以。头期款须以现金（支票、匯票）或银行转帐方式缴纳，不接受信用卡。且信用卡刷卡会产生手续费与循环利息风险，不适合用于大额款项。

Q4：买预售屋的头期款与中古屋一样吗？ 不同。预售屋头期款通常按施工进度分批缴纳（约10%～15%），且在建案完工前无须申请房贷，资金压力较分散。但总价通常较高，且须等待数年才能入住，各有利弊。